小微企業(yè)融資

小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，在增加就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、激發(fā)創(chuàng)新活力等方面發(fā)揮著重要作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2017年末，全國小微企業(yè)法人約2800萬戶，個(gè)體工商戶超過6500萬戶，合計(jì)占全部市場主體的比重超過90%。我國小微企業(yè)長期以來面臨融資難問題，主要原因是公司治理結(jié)構(gòu)不完善、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，信用信息缺乏，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，信貸風(fēng)險(xiǎn)高。其中，信用信息不健全是限制小微企業(yè)融資能力的重要原因之一。

人民銀行組織金融機(jī)構(gòu)建成全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)（金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫），作為解決銀企信息不對(duì)稱問題的重要金融基礎(chǔ)設(shè)施，通過建立小微企業(yè)信用信息共享、傳播機(jī)制，在緩解小微企業(yè)信息不對(duì)稱問題、幫助其獲得融資支持方面發(fā)揮了積極的作用。未來，在繼續(xù)鞏固信貸信息充分共享的基礎(chǔ)上，需要進(jìn)一步加大企業(yè)公共信息、公用事業(yè)信息、商業(yè)信用信息共享的力度，更好地發(fā)揮對(duì)小微企業(yè)融資的支持作用。

征信系統(tǒng)支持小微企業(yè)融資情況

征信系統(tǒng)已經(jīng)在全國范圍內(nèi)為小微企業(yè)建立了信用檔案，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)信用信息共享

企業(yè)征信系統(tǒng)本質(zhì)是為小微企業(yè)融資服務(wù)。與小微企業(yè)相比，大中型企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)較完善、信息透明度高，除了通過銀行間接融資之外，能夠通過評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)進(jìn)入資本市場直接融資。小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全、很多沒有信貸記錄，反映其生產(chǎn)經(jīng)營狀況的公共信息、商務(wù)信用信息、公用事業(yè)信息可得程度低。銀企信息不對(duì)稱使銀行對(duì)小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營狀況和生產(chǎn)能力缺乏評(píng)估依據(jù)，使得銀行面臨較高的信貸風(fēng)險(xiǎn)，審貸成本加大，對(duì)小微企業(yè)貸款的審核門檻較高，信用貸款占比較小。征信系統(tǒng)通過采集、整理、保存、加工小微企業(yè)及企業(yè)主個(gè)人信用信息，幫助小微企業(yè)建立信用檔案，助力放貸機(jī)構(gòu)評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)，成為促進(jìn)小微企業(yè)融資的重要工具。

目前，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)在全國范圍內(nèi)不僅收集了個(gè)人、大中型企業(yè)信用信息，還收集了所有與銀行發(fā)生信貸關(guān)系的小微企業(yè)、小微企業(yè)主信用信息，以及大量沒有信貸信息的小微企業(yè)、小微企業(yè)主的非信貸信用信息，幫助小微企業(yè)及小微企業(yè)主建立信用檔案。

截至2018年6月底，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)接入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、證券公司等各類放貸機(jī)構(gòu)分別為3290家、3352家。企業(yè)征信系統(tǒng)收錄企業(yè)和其他組織2534.3萬戶，其中有信貸記錄的企業(yè)和其他組織715.6萬戶；企業(yè)征信系統(tǒng)共收錄小微企業(yè)625.99萬戶，其中發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的有313.04萬戶。個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人9.6億人，其中有信貸記錄的自然人有5億人，有個(gè)人經(jīng)營性貸款記錄的自然人有4879.9萬人（含已結(jié)清的人數(shù)），據(jù)判斷，其中，絕大多數(shù)為小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶。

征信系統(tǒng)收集的小微企業(yè)信用信息以信貸信息為核心，還擴(kuò)大收集了反映其信用狀況的非信貸信用信息。人民銀行從2005年開始與多個(gè)部門合作，拓展采集非信貸信用信息。主要信息種類包括：一是公共信息，包括法院失信被執(zhí)行人信息、重大稅收違法案件信息及其他行政處罰信息；二是公用事業(yè)信息，包括部分地區(qū)電費(fèi)欠費(fèi)信息、企業(yè)水費(fèi)欠費(fèi)和繳費(fèi)信息；三是企業(yè)間商業(yè)信用信息，通過應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)探索采集應(yīng)付賬款履約信息，還處于初期探索階段；四是住房公積金繳存信息。截至2018年6月底，征信系統(tǒng)已采集的非金融信用信息共61.59億條記錄，其中企業(yè)信息0.48億條，涉及972.3萬戶企業(yè)；個(gè)人信息61.11億條，涉及2.31億自然人。

征信系統(tǒng)支持小微放貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)，提高其為小微企業(yè)提供融資服務(wù)能力

為幫助小微放貸機(jī)構(gòu)使用征信系統(tǒng)防范信用風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化其為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的能力，近年來，征信中心一直在積極推動(dòng)小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司和村鎮(zhèn)銀行等小微機(jī)構(gòu)通過多種方式全面接入征信系統(tǒng)。征信中心于2014年建成小微機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)平臺(tái)，為小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等小微放貸機(jī)構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)接入和查詢渠道，有效提高了接入效率，小微機(jī)構(gòu)接入數(shù)量快速增長。截至2018年6月底，通過小微機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)平臺(tái)，個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)分別累計(jì)接入小微放貸機(jī)構(gòu)1430家、1478家，小微放貸機(jī)構(gòu)通過該平臺(tái)累計(jì)查詢個(gè)人信用報(bào)告549.6萬次，累計(jì)查詢企業(yè)信用報(bào)告4.9萬次。

開發(fā)多種征信產(chǎn)品，為放貸機(jī)構(gòu)評(píng)估小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)提供支持

一是向機(jī)構(gòu)用戶提供信用報(bào)告查詢服務(wù)。企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告是征信服務(wù)的基礎(chǔ)產(chǎn)品，客觀記錄、呈現(xiàn)企業(yè)和個(gè)人的信用歷史，主要涵蓋企業(yè)和個(gè)人基本信息、信貸信息、公共信息和非金融負(fù)債信息。信用報(bào)告作為“經(jīng)濟(jì)身份證”，深入應(yīng)用于金融機(jī)構(gòu)貸款審批和貸后管理中。目前所有金融機(jī)構(gòu)在貸前審批和貸后管理中都必查征信系統(tǒng)，并將信用報(bào)告信息嵌入本行信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，作為其信貸審批的重要信息參考，有效提高了信貸審批效率和信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平。截至2018年6月底，企業(yè)征信系統(tǒng)本年日均查詢27.7萬次，個(gè)人征信系統(tǒng)本年日均查詢444.9萬次。

二是推出專門針對(duì)小微企業(yè)的信用報(bào)告，全面反映小微企業(yè)信用狀況。針對(duì)小微企業(yè)的信用特點(diǎn)，征信中心開發(fā)了小微企業(yè)信用報(bào)告。該報(bào)告整合了征信系統(tǒng)中的小微企業(yè)信息和小微企業(yè)主及高管人員（包括法定代表人、實(shí)際控制人和股東等）信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)信用狀況的全方位展示，為金融機(jī)構(gòu)判斷小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)提供定量化參考，提升了小微企業(yè)信息透明度。小微企業(yè)信用報(bào)告于2015年2月上線，目前已實(shí)現(xiàn)全國性銀行推廣，并在6家地方性金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)。截至2017年底，累計(jì)提供查詢3394筆。

三是開發(fā)多種征信增值產(chǎn)品，為金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理提供信息支持。目前，征信系統(tǒng)圍繞放貸機(jī)構(gòu)評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)的需求，對(duì)放貸機(jī)構(gòu)用戶提供關(guān)聯(lián)企業(yè)信息查詢、對(duì)公和對(duì)個(gè)人重要信息提示預(yù)警服務(wù)。2018年1—6月，關(guān)聯(lián)查詢產(chǎn)品對(duì)外提供主關(guān)聯(lián)企業(yè)查詢10.8萬戶，查得關(guān)聯(lián)企業(yè)1447.2萬戶；對(duì)公業(yè)務(wù)重要信息提示產(chǎn)品向機(jī)構(gòu)用戶推送提示信息25.5萬條；個(gè)人業(yè)務(wù)重要信息提示產(chǎn)品向機(jī)構(gòu)用戶推送提示信息3022.1萬條。同時(shí)，征信中心開發(fā)了個(gè)人信用報(bào)告數(shù)字解讀產(chǎn)品（個(gè)人信用評(píng)分），這是我國第一個(gè)通用型零售信用風(fēng)險(xiǎn)管理工具，正在161家機(jī)構(gòu)驗(yàn)證試用。

多次降低小微放貸機(jī)構(gòu)征信成本

依據(jù)國家發(fā)改委批復(fù)，征信中心對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、消費(fèi)金融公司、融資租賃公司、融資性擔(dān)保公司、民營銀行9類涉農(nóng)及小微放貸機(jī)構(gòu)實(shí)施優(yōu)惠收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，9類機(jī)構(gòu)查詢企業(yè)信用報(bào)告基準(zhǔn)服務(wù)費(fèi)由每份120元累計(jì)降低至每份15元，查詢個(gè)人信用報(bào)告基準(zhǔn)服務(wù)費(fèi)由每份8元累計(jì)降低至每份1元。

征信系統(tǒng)促進(jìn)小微企業(yè)貸款增長效果顯著

征信系統(tǒng)為小微企業(yè)節(jié)約了融資成本，創(chuàng)造了更多的融資機(jī)會(huì)，降低了信貸市場的信息不對(duì)稱，提高了信貸資產(chǎn)的質(zhì)量和數(shù)量，促進(jìn)了信貸市場發(fā)展和宏觀經(jīng)濟(jì)增長。清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟(jì)研究中心2014年公布了《征信系統(tǒng)對(duì)中國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)影響研究》的研究結(jié)論。

該研究表明：征信系統(tǒng)為銀行提供了貸款審批時(shí)最缺少的小微企業(yè)的信用信息，降低了銀行和小微企業(yè)之間的信息不對(duì)稱程度，使銀行能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)的信用狀況進(jìn)行合理評(píng)估。征信系統(tǒng)的使用促進(jìn)銀行貸款流向信用狀況好、還款能力強(qiáng)的小微企業(yè)，降低資金風(fēng)險(xiǎn)，從而提高銀行向小微企業(yè)貸款的意愿。以2012年的應(yīng)用數(shù)據(jù)研究為例，對(duì)于沒有信用記錄的小微企業(yè)，銀行的平均貸款批準(zhǔn)率為28.87%，而對(duì)于有良好信用記錄的小微企業(yè)，批準(zhǔn)比例為54.56%，幾乎是前者的兩倍。2012年，征信系統(tǒng)促進(jìn)大、中、小微型企業(yè)的新增貸款分別為347億、370億、6750億元，占同類新增貸款總額的3.21%、3.08%和27.55%。征信系統(tǒng)對(duì)小微企業(yè)新增貸款的促進(jìn)比例是對(duì)大、中型企業(yè)貸款促進(jìn)比例的9倍。

動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)支持小微企業(yè)融資情況

動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)（以下簡稱登記系統(tǒng)）是征信中心根據(jù)《物權(quán)法》授權(quán)建成的我國首個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)的動(dòng)產(chǎn)融資登記平臺(tái)，也是我國唯一的綜合性動(dòng)產(chǎn)融資登記系統(tǒng)，已建成并平穩(wěn)運(yùn)行10余年。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，我國大部分動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保交易已由征信中心登記系統(tǒng)覆蓋，登記系統(tǒng)已成為我國一項(xiàng)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施。

登記系統(tǒng)采用國際先進(jìn)的登記理念，是對(duì)我國登記公示方式的重要?jiǎng)?chuàng)新，支持應(yīng)收賬款質(zhì)押、應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓、融資租賃、保證金質(zhì)押、存貨和倉單質(zhì)押、所有權(quán)保留、動(dòng)產(chǎn)留置權(quán)、動(dòng)產(chǎn)信托等多種動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)的登記和查詢，廣泛服務(wù)于商業(yè)銀行、租賃公司、保理公司、擔(dān)保公司、貸款公司等授信機(jī)構(gòu)，保護(hù)動(dòng)產(chǎn)融資交易安全，改善小微企業(yè)融資環(huán)境。

雖無法律要求，但為規(guī)避交易風(fēng)險(xiǎn)，市場已自發(fā)將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓、融資租賃等具有擔(dān)保性質(zhì)的交易形式，以及存貨/倉單質(zhì)押等在登記系統(tǒng)中進(jìn)行登記。2007年登記系統(tǒng)法定登記與自發(fā)登記的占比分別為90%和10%，而10年后的2017年占比則變?yōu)?9%和71%，自發(fā)登記在過去5年的年均增長率為24.4%。

截至2018年6月底，登記系統(tǒng)累計(jì)注冊(cè)登記和查詢用戶29萬個(gè)，其中登記用戶近2萬個(gè)，近6年平均增長率為25%。已注冊(cè)的登記用戶中，法人類機(jī)構(gòu)1.4萬家，基本覆蓋銀行、融資租賃公司、保理公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、企業(yè)等所有從事動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資的各類機(jī)構(gòu)。登記系統(tǒng)累計(jì)發(fā)生登記334.4萬筆，累計(jì)發(fā)生查詢1684.3萬筆。

促進(jìn)小微企業(yè)融資工作成效

作為服務(wù)于動(dòng)產(chǎn)融資的金融基礎(chǔ)設(shè)施，登記系統(tǒng)在公示動(dòng)產(chǎn)物權(quán)狀況、預(yù)防和解決權(quán)利沖突方面發(fā)揮了積極作用，促進(jìn)了我國動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是小微企業(yè)金融服務(wù)的改進(jìn)和完善。

10年來，登記系統(tǒng)支持下的應(yīng)收賬款質(zhì)押和應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓交易筆數(shù)年均增長率為18.7%，中小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資額年均增長率為23%，世界銀行曾將我國該項(xiàng)改革作為解決中小微企業(yè)融資難問題的樣本向全球推廣。

截至2018年6月底，應(yīng)收賬款質(zhì)押和轉(zhuǎn)讓登記中，出質(zhì)人或出讓人為小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的累計(jì)初始登記達(dá)89萬筆，約占初始登記總數(shù)的48%，超過31萬家小微企業(yè)和個(gè)體工商戶通過應(yīng)收賬款質(zhì)押或轉(zhuǎn)讓獲得融資；融資租賃登記中，承租人為小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的累計(jì)初始登記達(dá)71萬筆，約占初始登記總量的87%，惠及53萬家小微企業(yè)和個(gè)體工商戶。

動(dòng)產(chǎn)融資登記法律效力不斷提升

實(shí)踐中，我國動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保登記機(jī)構(gòu)分散、登記公示效果差、新型動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保業(yè)務(wù)無處可登、無法律效力等問題，已經(jīng)成為制約小微企業(yè)利用動(dòng)產(chǎn)獲得融資的癥結(jié)所在。在現(xiàn)有法律框架下，為充分發(fā)揮登記保護(hù)交易安全的作用，征信中心通過地方試點(diǎn)和全國推進(jìn)相結(jié)合的方式推動(dòng)登記的法律效力，并取得積極成效。

融資租賃登記法律效力取得新進(jìn)展。在天津等地方實(shí)踐的基礎(chǔ)上，2014年征信中心推動(dòng)最高人民法院發(fā)布《關(guān)于審理融資租賃合同糾紛案件適用法律問題的解釋》和人民銀行出臺(tái)《關(guān)于使用融資租賃登記公示系統(tǒng)進(jìn)行融資租賃交易查詢的通知》（銀發(fā)〔2014〕93號(hào)）。通過司法解釋和規(guī)范性文件共同作用，確定了融資租賃登記全國范圍內(nèi)對(duì)抗第三人的司法效力，促進(jìn)融資租賃業(yè)務(wù)顯著增長。征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)顯示，金融租賃公司融資額2017年較2013年增長了115%；登記系統(tǒng)數(shù)據(jù)顯示，融資租賃登記筆數(shù)2014年較2013年增長174%，之后一直保持快速增長態(tài)勢。

應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓登記法律效力取得新進(jìn)展。在征信中心的積極推動(dòng)下，自2010年開始，應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓登記逐步得到地方政府和行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)范性文件的支持。2017年，征信中心推動(dòng)總行發(fā)布修訂后的《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》，將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓登記納入規(guī)定，登記系統(tǒng)中應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓登記量近10年的平均增長率達(dá)53.6%；同時(shí)，推動(dòng)天津市高級(jí)人民法院于2014年發(fā)布《關(guān)于審理保理合同糾紛案件若干問題的審判委員會(huì)紀(jì)要（一）》，此外，深圳前海合作區(qū)人民法院也在天津高院經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上于2016年發(fā)布《關(guān)于審理前海蛇口自貿(mào)區(qū)內(nèi)保理合同糾紛案件的裁判指引（試行）》，分別確立了其轄內(nèi)機(jī)構(gòu)在征信中心登記系統(tǒng)辦理應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓登記的公示和查詢司法效力。

其他登記業(yè)務(wù)取得地方性法律效力。天津市政府、天津市高級(jí)人民法院等下發(fā)一系列文件，確立了征信中心登記系統(tǒng)中的存貨/倉單質(zhì)押登記、保證金質(zhì)押登記等在天津市轄內(nèi)的司法效力。

地方擔(dān)保法律制度完善對(duì)動(dòng)產(chǎn)融資促進(jìn)成效顯著。如天津高院明確應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓登記的效力后，建設(shè)銀行天津地區(qū)國內(nèi)保理業(yè)務(wù)余額從2014年的10億元增長到2017年60億元，涉訴案件則從2014年的8個(gè)（涉案金額2億元左右）降為零。

應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)支持小微企業(yè)融資情況

應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)情況

為促進(jìn)我國應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，征信中心于2013年底組織建設(shè)了應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)（以下簡稱融資服務(wù)平臺(tái)）。該平臺(tái)定位于提供信息服務(wù)的金融基礎(chǔ)設(shè)施，是應(yīng)收賬款質(zhì)押登記服務(wù)的延伸，通過集聚應(yīng)收賬款融資參與各方，鼓勵(lì)供應(yīng)鏈核心企業(yè)確認(rèn)對(duì)小微企業(yè)的應(yīng)付賬款，增進(jìn)小微企業(yè)信用，提高金融機(jī)構(gòu)貸前調(diào)查效率，促成融資交易。應(yīng)收賬款債權(quán)人可以通過融資服務(wù)平臺(tái)向債務(wù)人發(fā)送債權(quán)質(zhì)押和轉(zhuǎn)讓通知，并通過接口便捷完成應(yīng)收質(zhì)押和轉(zhuǎn)讓登記。

目前，融資服務(wù)平臺(tái)已匯聚了大量的資金提供方和企業(yè)，各項(xiàng)功能得到參與各方的逐步認(rèn)可和積極使用。截至2018年6月底，融資服務(wù)平臺(tái)累計(jì)注冊(cè)用戶14.9萬家，資金提供方用戶3.6萬家，債權(quán)/債務(wù)人用戶11.3萬家，促成融資12.5萬筆，融資金額超過7萬億元。

促進(jìn)小微企業(yè)融資工作成效

推動(dòng)完善應(yīng)收賬款融資法律政策環(huán)境。一是推動(dòng)將應(yīng)收賬款融資納入新修訂的《中小企業(yè)促進(jìn)法》。2017年9月1日，經(jīng)過積極推動(dòng)，新修訂的《中小企業(yè)促進(jìn)法》正式頒布，其中第20條明確了應(yīng)收賬款的付款方應(yīng)當(dāng)及時(shí)確認(rèn)債權(quán)債務(wù)關(guān)系，支持中小企業(yè)融資。二是推動(dòng)形成多部門應(yīng)收賬款融資合力。中心積極推動(dòng)總行、工業(yè)和信息化部等七部委聯(lián)合出臺(tái)了《小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資專項(xiàng)行動(dòng)三年工作方案（2017-2019年）》（以下簡稱《專項(xiàng)行動(dòng)方案》），推動(dòng)核心企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資。

大力推動(dòng)核心企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)與融資服務(wù)平臺(tái)開展系統(tǒng)對(duì)接，開展全流程線上應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)。順應(yīng)供應(yīng)鏈融資的線上化趨勢，征信中心和分中心通過多措并舉，積極引導(dǎo)核心企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)與融資服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接，推動(dòng)供應(yīng)鏈整體加入平臺(tái)，開展全流程在線應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)。目前，融資服務(wù)平臺(tái)已與長虹集團(tuán)、奇瑞汽車、東貝電器等60余家核心企業(yè)以及中國銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行等15家金融機(jī)構(gòu)開展系統(tǒng)對(duì)接。其中，20家核心企業(yè)和中國銀行、交通銀行等3家商業(yè)銀行已實(shí)現(xiàn)對(duì)接并開展業(yè)務(wù)。

積極推廣政府采購類應(yīng)收賬款線上融資業(yè)務(wù)模式。除核心大企業(yè)外，政府作為采購主體，也可以幫助小微供應(yīng)商解決融資問題。目前，融資服務(wù)平臺(tái)已上線政府采購類應(yīng)收賬款線上融資功能，珠海市和寧夏回族自治區(qū)政府采購系統(tǒng)同步完成對(duì)接上線，金融機(jī)構(gòu)可以在線了解采購計(jì)劃、中標(biāo)公告和采購合同等信息，便捷開展政府采購線上融資業(yè)務(wù)。陸續(xù)有其他省市與融資服務(wù)平臺(tái)達(dá)成系統(tǒng)對(duì)接合作意向。

融資平臺(tái)服務(wù)小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資取得積極成效。截至2018年6月底，融資服務(wù)平臺(tái)累計(jì)注冊(cè)小微企業(yè)用戶6.7萬家，占企業(yè)注冊(cè)總數(shù)的60%。融資筆數(shù)5.7萬筆，占融資總筆數(shù)的46%，融資金額達(dá)2.6萬億元，占融資總金額的37%。小微企業(yè)平均融資利率5.92%，低于近年來我國金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款平均利率。單筆融資500萬元以下的融資3.1萬筆，占小微企業(yè)融資筆數(shù)的55%。

在線融資模式“多對(duì)多”服務(wù)效果初步顯現(xiàn)。目前，圍繞長虹集團(tuán)、奇瑞汽車、牧羊集團(tuán)等核心企業(yè)已有全國性銀行、地方商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司等多層次資金提供方提供全方位的融資服務(wù)。截至2018年6月底，累計(jì)已有13家核心企業(yè)通過系統(tǒng)對(duì)接上傳了78家供應(yīng)商的賬款共2,824筆，中國銀行、交通銀行等12家資金提供方為其中60家供應(yīng)商提供融資超過4.8億元。通過融資服務(wù)平臺(tái)在線融資業(yè)務(wù)，中國銀行和交通銀行分別實(shí)現(xiàn)了T+0和T+1放款。貸款平均周期較傳統(tǒng)模式節(jié)省3-5天，融資時(shí)效性大大提高。

相關(guān)建議

目前，國內(nèi)征信系統(tǒng)的小微企業(yè)信貸信息共享機(jī)制已經(jīng)建立，公共信息、公用事業(yè)信息、商業(yè)信用信息共享機(jī)制正在建立，這些信用信息共享機(jī)制的建立，將共同為促進(jìn)小微企業(yè)融資創(chuàng)造良好環(huán)境，我國的營商環(huán)境將進(jìn)一步得到改善。下一步，為進(jìn)一步改善小微企業(yè)融資環(huán)境，建議進(jìn)一步推動(dòng)以下工作。

擴(kuò)大非信貸信用信息采集范圍，加強(qiáng)征信系統(tǒng)與動(dòng)產(chǎn)融資服務(wù)系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)

公共信息、非金融負(fù)債信息、商業(yè)信用信息、支付結(jié)算信息等非信貸信息對(duì)于全面反映缺乏信貸記錄的小微企業(yè)信用狀況至關(guān)重要。但當(dāng)前征信系統(tǒng)對(duì)公共信息的收集嚴(yán)重不足，采集非信貸信用信息一直十分困難，雖然目前公共信息開放力度加大，但由于信息公開的法律法規(guī)不健全，公共信息可獲得性仍然不高，征信中心在現(xiàn)有體制下難以建立有效的信息采集機(jī)制，對(duì)于一些關(guān)鍵、重要的非信貸信用信息，如工商登記注冊(cè)信息、法院判決信息、繳稅信息、海關(guān)進(jìn)出口經(jīng)營信息、支付結(jié)算信息、社保繳存信息、商業(yè)信用信息等未能取得重要突破。

下一步，征信中心將加強(qiáng)與有關(guān)政府部門、法院等公共部門、公用事業(yè)單位、金融機(jī)構(gòu)的溝通，加強(qiáng)對(duì)公共信息、非金融負(fù)債信息、商業(yè)信用信息、支付結(jié)算信息的采集。按照“需求導(dǎo)向、先易后難”，“數(shù)據(jù)具有較高重要性、信息條件好、合作意愿強(qiáng)”的原則推動(dòng)建立有效的非信貸信用信息采集工作機(jī)制，進(jìn)一步擴(kuò)大信息采集覆蓋面。

此外，征信系統(tǒng)與登記系統(tǒng)、融資服務(wù)平臺(tái)作為國家的金融基礎(chǔ)設(shè)施，分別從信用信息共享、物權(quán)公示和應(yīng)收賬款融資供需信息中介的角度，為小微企業(yè)融資服務(wù)。征信中心作為服務(wù)市場主體的獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)，將積極發(fā)揮三個(gè)系統(tǒng)的協(xié)同性，通過小微企業(yè)信息共享、增進(jìn)小微企業(yè)信用，推動(dòng)解決小微企業(yè)融資難。

繼續(xù)擴(kuò)大信貸市場覆蓋面，支持金融普惠

征信中心將立足社會(huì)融資規(guī)?？趶剑e極推動(dòng)將新型放貸機(jī)構(gòu)納入征信系統(tǒng)。繼續(xù)推進(jìn)證券公司、保險(xiǎn)公司、保理公司、融資租賃公司、資產(chǎn)管理公司的接入工作；將小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等小微機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)，促進(jìn)普惠金融發(fā)展和緩解小微企業(yè)融資難。

豐富征信產(chǎn)品，構(gòu)建多元化的產(chǎn)品服務(wù)體系

緊密圍繞放貸機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理和信貸市場發(fā)展需要，進(jìn)一步優(yōu)化征信服務(wù)方式，提升征信產(chǎn)品創(chuàng)新能力，加大系統(tǒng)數(shù)據(jù)挖掘和應(yīng)用力度，改進(jìn)和完善信用報(bào)告基礎(chǔ)產(chǎn)品和增值產(chǎn)品，形成獨(dú)具特色的適合評(píng)價(jià)小微企業(yè)信用狀況的多元征信產(chǎn)品體系，為支持小微企業(yè)融資提供更加優(yōu)質(zhì)、高效的征信產(chǎn)品。

推動(dòng)建立統(tǒng)一動(dòng)產(chǎn)融資擔(dān)保登記系統(tǒng)

目前，我國對(duì)建立統(tǒng)一動(dòng)產(chǎn)融資擔(dān)保登記系統(tǒng)已基本達(dá)成共識(shí)。2016年1月，國務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》（國發(fā)〔2015〕74號(hào)）中明確，“開展動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，建立以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的集中統(tǒng)一的自助式動(dòng)產(chǎn)、權(quán)利抵質(zhì)押登記平臺(tái)”。2016年10月，國家發(fā)改委印發(fā)了《促進(jìn)民間投資健康發(fā)展若干政策措施》，明確指出“推動(dòng)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押統(tǒng)一登記立法，建立以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)、全國集中統(tǒng)一的動(dòng)產(chǎn)和應(yīng)收賬款等財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押登記系統(tǒng)”等。征信中心將從以下三方面開展下一步工作：

一是在不斷完善登記系統(tǒng)功能，進(jìn)一步提高登記和查詢服務(wù)的可拓展性、友好性、安全性和便利性的基礎(chǔ)上，借助《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》修訂的契機(jī)，開展對(duì)用戶的宣傳培訓(xùn)工作；擴(kuò)大應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓登記、存貨與倉單質(zhì)押、保證金質(zhì)押登記應(yīng)用范圍。

二是與保理專業(yè)委員會(huì)、銀行專業(yè)委員會(huì)等共同參與最高人民法院保理相關(guān)司法解釋起草工作，推動(dòng)確立應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓登記的法律效力；與行業(yè)監(jiān)管部門共同推進(jìn)融資租賃登記立法，提高融資租賃登記的法律效力層級(jí)。

三是借助全國人大法工委《民法典》編纂工作契機(jī)，在法律層面建立起統(tǒng)一的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保制度和統(tǒng)一的登記公示系統(tǒng)。結(jié)合征信中心在動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保登記工作方面積累的經(jīng)驗(yàn)，通過與全國人大、國務(wù)院等立法機(jī)關(guān)多方面的溝通，研究和提出建立登記機(jī)構(gòu)統(tǒng)一、登記程序統(tǒng)一、登記效力明確、涵蓋各類動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保形式的動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記立法建議，推動(dòng)我國動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保統(tǒng)一登記制度建設(shè)。

進(jìn)一步推廣應(yīng)收賬款融資服務(wù)范圍

一是在全國大力推廣融資服務(wù)平臺(tái)在線供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)模式。供應(yīng)鏈核心企業(yè)的參與意愿仍然是小微企業(yè)開展應(yīng)收賬款融資的重點(diǎn)和難點(diǎn)。需要聯(lián)合有關(guān)部門綜合施策，創(chuàng)造良好的供應(yīng)鏈融資環(huán)境，提高核心企業(yè)參與供應(yīng)鏈融資的積極性。同時(shí)，今年是《專項(xiàng)行動(dòng)方案》實(shí)施的關(guān)鍵之年，需要繼續(xù)深入落實(shí)方案有關(guān)內(nèi)容，通過宣傳培訓(xùn)、調(diào)研走訪、政策支持等形式，鼓勵(lì)引導(dǎo)更多的供應(yīng)鏈核心企業(yè)與融資服務(wù)平臺(tái)對(duì)接，為小微企業(yè)開展在線應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)提供便利，推動(dòng)《專項(xiàng)行動(dòng)方案》盡快取得實(shí)際效果。

二是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)完善應(yīng)收賬款融資產(chǎn)品和制度流程。推動(dòng)更多的金融機(jī)構(gòu)與應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)開展系統(tǒng)直連。在此基礎(chǔ)上，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，創(chuàng)新線上應(yīng)收賬款融資配套制度和產(chǎn)品，改進(jìn)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，優(yōu)化應(yīng)收賬款融資的業(yè)務(wù)流程，提高小微企業(yè)的融資效率。

（來源：中國應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)）