8月23日，中國建設(shè)銀行副行長章更生在2018中國銀行業(yè)發(fā)展論壇上表示，要緩解小微企業(yè)融資難融資貴的問題，銀行應(yīng)該積極支持小微企業(yè)的發(fā)展。

章更生指出，小微企業(yè)的金融管理能力相對較弱、抗風(fēng)險的能力較差且客戶數(shù)量眾多，使銀行管理的難度加大，這些都是形成不良的重要因素。而具體做業(yè)務(wù)的基層機(jī)構(gòu)與員工，因怕出現(xiàn)了不良而遭處罰，所以有了不敢貸的心理，從而造成了小微企業(yè)融資難的問題。

要解決這一問題，章更生建議，一方面，政府相關(guān)部門要進(jìn)一步向銀行開放有關(guān)數(shù)據(jù)信息，以解決征信問題；另一方面，監(jiān)管部門對銀行小微客戶不良要進(jìn)一步加大容忍度，不要一出現(xiàn)壞賬好像就存在著內(nèi)外勾結(jié)，只要是嚴(yán)格按照流程、按照要求去做的，就是出了壞賬也不宜追責(zé)，但要總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。

在支持小微企業(yè)的積極性方面，章更生認(rèn)為，在現(xiàn)有支持政策的基礎(chǔ)上，還應(yīng)在以下幾點(diǎn)下功夫：一是在小微企業(yè)不良處置上，有關(guān)方面要給予更寬泛的政策；二是可在現(xiàn)有的定向降準(zhǔn)政策基礎(chǔ)上再進(jìn)一步激勵，也就是小微企業(yè)新發(fā)放貸款占比略高，降準(zhǔn)的幅度就越大；三是可以制定硬性的小微企業(yè)貸款新增占比的要求，實(shí)行小微企業(yè)貸款與其他貸款按類按一定的比率同比率增長，小微企業(yè)新增貸款占比高則不限，如果小微企業(yè)貸款做不上去，其他的貸款就多放不了。

在章更生看來，小微企業(yè)有其自己的特性，這決定著銀行不能按照傳統(tǒng)的針對大企業(yè)的做法來做，必須要改變傳統(tǒng)打法，采取更適用于小企業(yè)特點(diǎn)的做法：一是要簡化業(yè)務(wù)流程，以減少人力成本提高服務(wù)效率；二是充分利用大數(shù)據(jù)破戒信息不對稱的難題。通過收集分析海量的交易支付、融資結(jié)算、社會行為等多方面的數(shù)據(jù)，更加直觀的為客戶畫像，有效的甄別目標(biāo)客戶；三是以平臺的方向集成資源做深普惠服務(wù)，通過聚合內(nèi)外部線上線下銷售渠道資源，經(jīng)營類經(jīng)營銷售類場景等，智能識別客戶需求和批類產(chǎn)品，打造多維立體的普惠金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；四是以生態(tài)為目標(biāo)，賦能社會共享發(fā)展；五是運(yùn)用移動金融打造方便小微企業(yè)貸款的環(huán)境。

關(guān)于融資貴的問題，章更生強(qiáng)調(diào)，主要是需求與供給的不平衡、小微企業(yè)壞賬率過高所造成的，因此需要加大大中型銀行對小微企業(yè)的投放，降低利率的天花板。

具體而言，章更生認(rèn)為，可以從兩方面來做：一是通過加大大中型銀行對小微企業(yè)的投放來降低全社會小微企業(yè)貸款的力度；二是降低小微企業(yè)貸款利率的天花板。

章更生解釋說，實(shí)際上大中型銀行對小微企業(yè)的貸款力要比其他金融機(jī)構(gòu)低很多，所謂低也只是相對的，相對于其他機(jī)構(gòu)，在大中型銀行的內(nèi)部，小微企業(yè)貸款利率比其他貸款利率還是要略高一些的。這主要是讓高出的一部分收益去覆蓋風(fēng)險損失，只要大中型銀行的利率相對低的貸款大量的投放市場，小微企業(yè)整體的貸款利率必然下降。而另一方面，目前市場上一些金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的貸款利率定的實(shí)在是過高，有的年利率達(dá)到十幾、二十幾甚至更高，有乘人之危之嫌，小微企業(yè)就是貸到了款，由于貸款成本造成的負(fù)擔(dān)過重，經(jīng)營也是難以維繼，因此需要做個利率最高只能到多少的硬性規(guī)定，違者處以重罰。

此外，章更生還指出，一定要保護(hù)好大中型銀行支持小微企業(yè)的積極性，不宜在利率上苛求大中型銀行在本來就不太高的情況下再壓的過低，否則作用將適得其反。

【講話原文】

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位來賓大家上午好！

　　昨天李克強(qiáng)總理主持召開了國務(wù)院常務(wù)會議，研究的第一個問題就是緩解小微企業(yè)融資難融資貴的問題，下面我就這個問題談?wù)剛€人粗淺的看法。

　　一、銀行應(yīng)該積極支持小微企業(yè)的發(fā)展

　　小微企業(yè)貢獻(xiàn)了50%的稅收，60%的GDP，70%的創(chuàng)新，80%的就業(yè)，90%的企業(yè)數(shù)量，可以說小微企業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)、對社會發(fā)展、對于人民生活做出了巨大的貢獻(xiàn)。同時，就其個體而言也不得不承認(rèn)，它是經(jīng)濟(jì)體系中的弱者，銀行生存與發(fā)展是植根于經(jīng)濟(jì)自主之上的。銀行利潤來源于社會，理應(yīng)回報社會，擔(dān)當(dāng)起應(yīng)有的社會責(zé)任，要視支持小微企業(yè)發(fā)展為己任。從銀行自身發(fā)展來看，如果不支持小微企業(yè)發(fā)展，不發(fā)展普惠金融，無疑等于是丟掉這一巨大的市場。

　　二、如何解決小微企業(yè)融資難融資貴的問題

　　應(yīng)該說這個問題不是中國所獨(dú)有的，而是個世界性難題。關(guān)于解決融資難的問題，除了中央和有關(guān)方面已出臺的措施，我認(rèn)為重點(diǎn)要解決三個問題，需要解決銀行怕貸的問題、銀行的放貸基金新的問題、銀行自身對小微企業(yè)服務(wù)的打法問題。

　　銀行支持小微企業(yè)怕就出現(xiàn)不良，那么為何怕出現(xiàn)不良呢？客觀講，小微企業(yè)的不良率是要高些，有的還很高，主要是小微企業(yè)的信息不對稱，小微企業(yè)的金融管理能力相對較弱，小微企業(yè)抗風(fēng)險的能力相對較差，小微企業(yè)客戶數(shù)量眾多，使銀行管理的難度加大，這些都是形成不良的重要因素。而作為具體做業(yè)務(wù)的基層機(jī)構(gòu)與員工，怕出現(xiàn)了不良而遭處罰，所以有些不敢貸小微企業(yè)的心理。

　　為此，一是政府相關(guān)部門要進(jìn)一步向銀行開放有關(guān)數(shù)據(jù)信息，以解決征信問題；二是監(jiān)管部門對銀行小微客戶不良要進(jìn)一步加大容忍度，不要一出現(xiàn)壞賬好像就存在著內(nèi)外勾結(jié)，只要是嚴(yán)格按照流程、按照要求去做的就是出了壞賬也不宜追責(zé)，但要總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。

　　在銀行支持小微企業(yè)的積極性方面，在現(xiàn)有支持政策的基礎(chǔ)上，一是在小微企業(yè)不良處置上，有關(guān)方面要給予更寬泛的政策。二是可在現(xiàn)有的定向降準(zhǔn)政策基礎(chǔ)上再進(jìn)一步激勵，也就是小微企業(yè)新發(fā)放貸款占比略高，降準(zhǔn)的幅度就越大。三是可以制定硬性的小微企業(yè)貸款新增占比的要求，實(shí)行小微企業(yè)貸款與其他貸款按類按一定的比率同比率增長，小微企業(yè)新增貸款占比高則不限，如果小微企業(yè)貸款做不上去，其他的貸款就多放不了。

　　銀行要改變傳統(tǒng)的打法，小微企業(yè)的特性決定著它不能按照傳統(tǒng)的做大企業(yè)的做法來做，必須要用針對小企業(yè)特點(diǎn)的做法。

　　一是要簡化業(yè)務(wù)流程，以減少人力成本提高服務(wù)效率。

　　二是充分利用大數(shù)據(jù)破戒信息不對稱的難題。通過收集分析海量的交易支付、融資結(jié)算、社會行為等多方面的數(shù)據(jù)，更加直觀的為客戶畫像，有效的甄別目標(biāo)客戶。例如，建設(shè)銀行的小微快貸通過大數(shù)據(jù)挖掘，目前已累計(jì)為34.3萬戶小微企業(yè)提供了3700多億元的貸款。

　　三是以平臺的方向集成資源做深普惠服務(wù)，通過聚合內(nèi)外部線上線下銷售渠道資源，經(jīng)營類經(jīng)營銷售類場景等，智能識別客戶需求和批類產(chǎn)品，打造多維立體的普惠金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

　　四是以生態(tài)為目標(biāo)，賦能社會共享發(fā)展，例如建設(shè)銀行積極推動能力開放為社會提供技術(shù)和信息共享服務(wù)。

　　五是運(yùn)用移動金融打造方便小微企業(yè)貸款的環(huán)境，例如建行以面向市場推出普惠金融APP，客戶貸款將方便快捷，銀行放款將省力省事。

　　關(guān)于解決融資貴的問題，融資貴主要是需求與供給的不平衡，小微企業(yè)壞賬率過高所造成的，因此需要加大大中型銀行對小微企業(yè)的投放，降低利率的天花板。

　　一是通過加大大中型銀行對小微企業(yè)的投放，來降低全社會小微企業(yè)貸款的力度。因?yàn)閷?shí)際上大中型銀行對小微企業(yè)的貸款力要比其他金融機(jī)構(gòu)低很多，所謂低也只是相對的，相對于其他機(jī)構(gòu)在大中型銀行的內(nèi)部，小微企業(yè)貸款利率比其他貸款利率還是要略高一些的。這主要是讓高出的一部分收益去覆蓋風(fēng)險損失，只要大中型銀行的利率相對低的貸款大量的投放市場，小微企業(yè)整體的貸款利率必然下降。因此，一定要保護(hù)好大中型銀行支持小微企業(yè)的積極性，不宜在利率上苛求大中型銀行在本來就不太高的情況下再壓的過低，否則作用將適得其反。

　　二是降低小微企業(yè)貸款利率的天花板，目前市場上一些金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的貸款利率定的實(shí)在是過高，有的年利率達(dá)到十幾、二十幾甚至更高，有乘人之危之嫌，小微企業(yè)就是貸到了款，由于貸款成本造成的負(fù)擔(dān)過重，經(jīng)營也是難以維繼，因此需要做個利率最高只能到多少的硬性規(guī)定，違者處以重罰。

　　謝謝！